Кто не рискует… Как и где мигранты из Средней Азии берут микрокредиты
Одна из первых проблем, с которой сталкиваются трудовые мигранты, приехавшие в Россию, - необходимость оформить регистрацию и разрешение на работу. Все эти документы стоят денег, причем не только госпошлину: только разрешение на работу может обойтись в сумму от 12 до 20 тысяч рублей. Напомним, что получить официальное разрешение на работу означает вписаться в квоту, отпущенную тому или иному региону, и потому цена этого разрешения - вещь взяткоемкая.
У мигранта, только приехавшего, таких денег нет, и люди влезают в долги к родственникам или знакомым. Довольно часто мигрантов обманывают: фирмы оказываются «однодневками», «черные бригадиры» исчезают вместе с деньгами или люди месяцами работают за еду, без зарплаты, - якобы «в счет уплаты долга».
Очевидно, что на российском рынке финансовых услуг появился спрос на микрофинансирование мигрантов. Однако предоставить заем, даже небольшой, человеку, который ничего не может оставить в залог, не имеет недвижимости и в любой момент может исчезнуть с территории России, - дело рискованное. «Фергана» заинтересовалась, какие банки могут предоставлять подобные услуги - и на каких условиях.
«Мол Булак» - легкий кредит с высоким процентом
Мы позвонили главе узбекской диаспоры Санкт-Петербурга Алижану Хайдарову и спросили, где в Санкт-Петербурге мигранты могут взять небольшой кредит. «Мы первыми стали давать кредиты, - сказал он. - Оформляли разрешения, чтобы люди могли легально находиться на территории России, Санкт-Петербурга. В то время разрешение стоило 16 тысяч - и мы выдали где-то 1000 кредитов по 16 тысяч рублей через «Русславбанк». Но человек сорок не вернули деньги, и банк приостановил финансирование. А теперь иностранные граждане могут взять деньги только в «Мол Булаке», но у них очень большой процент. Сначала у них охотно брали, но потом поняли, что долг надо гасить, и это тяжело. А кто с головой деньги брал у них - те бизнес свой развернули и нормально работают».
Летом в «МК» появилась статья, в которой микрофинансовую компанию «Мол Булак» косвенно обвинили в увеличении суицидов среди гастарбайтеров, не сумевших расплатиться с долгами: «Возврат средств обеспечивает собственная служба безопасности, которая выбивает долги у гастарбайтеров. В мигрантской среде уже ходят слухи о нескольких узбеках, якобы покончивших жизнь самоубийством из-за кредитов», - написала газета. Кроме того, статья подбрасывала хворост в костер и без того сложных отношений между диаспорами: «узбеки и таджики попали в финансовую кабалу к киргизам».
Переход финансового конфликта в межнациональный - вещь опасная, и корреспондент «Ферганы» пришел в московский офис «Мол Булак».
Оказалось, что компания, действительно, выдает кредиты гражданам Узбекистана, Кыргызстана и Таджикистана. В Москве и Красноярске большинство клиентов «Мол Булака» - киргизы, в Санкт-Петербурге и Саратове - узбеки. Если же считать в общем по России, то среди клиентов «Мол Булака» преобладают узбеки.
- Почему о вас пишут, что узбеки и таджики попали в кабалу к киргизам? - спрашиваем у Бахтияра Ходжаева, руководителя службы маркетинга.
- Не знаю. Видимо, потому что наш партнер - «Мол Булак финанс» - работает в Кыргызстане. Но мы - российская компания.
- Кому вы предоставляете кредиты?
- Только легальным мигрантам, которые зарегистрированы на территории Российской Федерации, имеют реальную работу и регулярную зарплату. Мы просим предъявить паспорт, миграционную карту, свидетельство о регистрации, официальное разрешение на работу и другие документы. Но мы не выдаем кредиты индивидуальным заемщикам, - только группе, в которой каждый становится поручителем за других пришедших. Перед тем как одобрить кредит, наши сотрудники проверяют, действительно ли он живет по указанному адресу, действительно ли у него есть (или будет) договор с работодателем - т.е. легальный ли это мигрант и сможет ли он отдать кредит. И главное - если у него что-то «не срастется» с работой, то у него есть группа солидарности.
- Прийти группой - обязательное условие получение микрокредита?
- Для мигрантов - да. Это гарантия безопасности наших денег. В российских банках с ними вообще не стали бы разговаривать насчет кредита.
- Часто уезжают, не отдав долги?
- Нет. Жуликов очень мало. Люди берут микрозаймы, чтобы решить какие-то свои проблемы, они заинтересованы в том, чтобы нормально работать в России. Мы выдаем деньги быстро (через несколько дней) и с нами всегда можно договориться об удобных, комфортных выплатах долга.
- Вы знаете, на что берут займы?
- Чтобы построить на родине дом, или сыграть свадьбу, или купить (отремонтировать) машину. Часто берут деньги, чтобы оплатить учебу ребенка в российском вузе или для лечения родителей. У нас были случаи, когда брали деньги на развитие бизнеса. Как правило, группа, выплатив первый кредит, через какое-то время обращается к нам за новым займом, - а поскольку у них уже хорошая кредитная история, то и процент им дают меньше, а сумму позволяют взять больше.
- Какие суммы и под какие проценты вы предоставляете?
- Мы можем предоставить микрозайм на сумму от двадцати до ста тридцати тысяч рублей, на срок до 12 месяцев. Проценты - от 2.9 до 4.7 в месяц, в зависимости от суммы и кредитной истории клиента. (Заметим, что еще летом процентная ставка в «Мол Булаке» составляла 6% в месяц - ред.)
Высокий процент в «Мол Булаке» объяснили большими административными расходами на проверку данных клиента, серьезным риском, на который идет компания, и необходимостью капитализации бизнеса, который должен быть инвестиционно привлекателен. Заметим попутно, что в российском микрофинансировании процент вообще довольно высок: гражданам России предлагают микрозаймы и под 30 процентов в месяц.
Клиенты
«Фергана» разыскала несколько человек, которые одолжили деньги в «Мол Булаке». Это, действительно, оказались группы солидарности. У кого-то была возможность говорить подробно, кто-то был на работе и отвечал коротко. Зинаида К.: «Мы уже пятый раз берем кредит, пятый цикл. Нас три человека. Я взяла деньги, чтобы оплатить учебу дочке. Да, нормально дали, у нас хорошая кредитная история».
Сожида А.:«Четвертый раз берем кредит. Я сейчас взяла, чтобы сыну помочь машину отремонтировать и разрешение на работу оформить. Он приехал, хочет работать. Разрешение надо».
Нурбек А.:«Третий раз взяли кредит, наша группа. Я из Кыргызстана приехал, шестой год в колбасном цехе работаю. На первый заем я машину взял. А второй и третий раз беру деньги, отправляю в Джалал-Абад, чтобы дом строили там. Проценты нормальные, все платим, зарплата есть».
О клиентах, которые не вернули деньги в «Мол Булак», «Фергане» рассказал Максуд Абдужаббаров, председатель Межрегионального центра образования мигрантов государств-участников СНГ в Санкт-Петербурге. «В начале «Мол Булак» давал кредиты по 100 тысяч рублей на человека, но многие не вернули деньги, начали их обманывать. Это палка о двух концах, они («Мол Булак») тоже сильно на этом обожглись, даже стали привлекать коллекторов к возврату долгов. Я знаю людей, которые не смогли вернуть долги «Мол Булаку», но я их не назову - они боятся. Но сейчас «Мол Булак» стал выдавать кредиты только группам, и дает не очень много - до 30 тысяч на человека. Процент у них большой, действительно, - но они так страхуются на тот случай, если человек убежит. До «Мол Булака» вообще мигрантам никто деньги не давал в кредит: работы у них нет стабильной, постоянной прописки тоже нет. Многие сегодня готовы взять 20 тысяч в кредит, чтобы оформить себе разрешение на работу, и потом отдавать в течение года. И если люди порядочные, то этот кредит их очень спасает».
«Русславбанк» - кредиты до 30 тысяч рублей
«Фергана» поинтересовалась, работают ли программы микрофинансирования мигрантов в «Русславбанке» и «Юниаструмбанке» - оба банка являются лидерами на рынке денежных переводов (системы «Контакт» и «Юнистрим»). Пресс-службы обоих банков попросили прислать письменные запросы.
От «Русславбанка» на наши вопросы письменно ответил директор департамента управления продуктами АКБ «Русславбанк» Евгений Шибаев.
«АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) не занимается микрокредитованием, а развивает полноценные программы потребительского кредитования, в том числе для трудовых мигрантов из стран ближнего зарубежья.
«Фергана». Какие суммы, под какой процент и на какой строк трудовой мигрант (не гражданин РФ) может взять в кредит (речь идет только о микрозаймах)?
- Максимальная сумма по кредитным программам для мигрантов установлена на уровне 30000 (тридцати тысяч) рублей, сроки – от 1 до 12 месяцев, процентная ставка – от 40% годовых (от 3.3% в месяц - ред.).
- Какие документы он должен предоставить?
- Для оформления кредита получатель должен предоставить миграционную карту, паспорт и один из документов, разрешающий трудовую деятельность на территории РФ (разрешение на работу или патент).
- Когда банк начал микрокредитование мигрантов?
- АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) развивает программы кредитования трудовых мигрантов из стран СНГ с декабря 2011 года.
- Сколько человек (хотя бы приблизительно) воспользовались этой банковской услугой? Сколько человек не смогли вернуть кредит?
- За время пилотного проекта около 2000 мигрантов воспользовались кредитами АКБ «РУССЛАВБАНК». Оцениваются как нереальные к взысканию – немногим более 5%.
- Есть ли у банка информация, для каких нужд мигранты берут кредиты?
- Основные цели получения кредита – потребительские нужды или отправка денежных средств на Родину.
- Прибегает ли банк к услугам коллекторских фирм для возврата долга?
- Нет.
- Есть ли особые условия предоставления микрозаймов мигрантам? (например, предоставление займа исключительно солидарной группе заемщиков, каждый из которых выступает поручителем за других)?
- Один из вариантов предоставления кредита - в рамках зарплатного проекта.
Максуд Абдужаббаров отметил в разговоре с корреспондентом «Ферганы», что получить кредит в «Русславбанке» тяжело, хотя там небольшой, по сравнению с «Мол Булаком», процент: «Они сотрудничают с диаспорами, или с компаниями, которые выдают разрешения на работу. А в «Мол Булаке» сейчас хоть и ужесточили условия, но там все равно можно нормально получить кредит».
Пресс-служба «Юниаструмбанка» не ответила на наш запрос о предоставлении микрозаймов мигрантам, сославшись на большую занятость.
Тема микрокредитования мигрантов нам показалась довольно важной и новой для российской действительности. Эти займы выводят приехавших из Узбекистана, Кыргызстана и Таджикистана мигрантов на легальный российский финансовый рынок, вписывают их в российские реалии. Микрокредиты для мигрантов - это та легальная интеграция в российскую экономику, о которой так много говорят сегодня.
Микрофинансирование мигрантов - растущий бизнес с хорошими перспективами. Даже сейчас процентная ставка при микрокредитовании мигрантов такая же, а то и ниже, чем при микрокредитовании граждан РФ, и возможно, ставки и дальше будут снижаться: мигранты - люди с небольшими доходами, и адекватный бизнес это учитывает. А значит, все больше легальных мигрантов, приехавших в Россию из Центральной Азии и официально нашедших здесь работу, встают на ноги и решают свои проблемы, не прибегая к помощи криминальных или теневых структур.
Международное информационное агентство «Фергана»
