Кыргызстан: Граждан обязали застраховать жилье, чтобы облегчить нагрузку на госбюджет
В Кыргызстане 11 февраля вступит в силу закон «Об обязательном страховании жилых помещений от пожаров и стихийных бедствий», который был принят «в целях создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилищ в результате чрезвычайных ситуаций природного и иного характера» (ознакомиться с законопроектом можно на сайте Государственной Службы регулирования и надзора за финансовым рынком при правительстве Киргизии).
В справке-обосновании к закону указывается, что «Кыргызстан расположен в сейсмоопасной зоне, где также имеются опасные зоны по сходу лавин и оползней, где находится много населенных пунктов. Из 70 видов распространенных в мире опасных природных явлений, наносящих значительный ущерб населению и хозяйству, более 30 проявляются на территории Кыргызстана. Наиболее характерными для нашей республики являются землетрясения, оползни, сели, паводки и снежные лавины».
Действительно, в Кыргызстане довольно часто происходят подземные толчки. Последние серьезные землетрясения были зафиксированы 17 и 20 ноября прошлого года на юге страны. Тогда частичному или полному разрушению подверглись 3400 и 570 домов соответственно. Пострадавшим семьям выделили по 50 тысяч сомов ($657) в качестве безвозмездной помощи и 150 тысяч ($1973) в виде беспроцентной ссуды. Правда, на 200 тысяч сомов ($2631) дом не построишь.
В упомянутой справке-обосновании сказано, что за 13 лет таких беспроцентных ссуд было выдано более чем на 3752 миллиона сомов, и «суммы выплат растут из года в год. Необходимо внедрить закон, так как расходы на компенсацию нанесенного материального ущерба оказывают большую нагрузку на бюджет страны. В настоящее время потребность в ежегодных выплатах в Кыргызстане составляет свыше одного миллиарда сомов». Отмечается, что «внедрение данного вида страхования будет способствовать уменьшению числа граждан, имеющих иждивенческие настроения, и их мотивации к переходу на страховые принципы защиты своих имущественных интересов».
Расплывчатые нормы
На минувшей неделе премьер Темир Сариев заявил, что «у нас более 50 процентов населения проживает в сельской местности и в большинстве случаев именно их дома наиболее подвержены разрушениям в случае стихийных бедствий. А ссуды в 200 тысяч недостаточно для восстановления их жилья, кроме того, выделяемые средства в определенное время нужно будет возвращать, хотя ссуда и беспроцентная. В этой связи и принят закон «Об обязательном страховании жилья». Однако после внимательного прочтения этого нормативного акта сложилось ощущение, что власти сделали все, чтобы собрать с населения деньги, но оставить лазейку для невыплаты компенсаций. Пройдемся по некоторым пунктам закона.
Согласно статье 8, страховыми случаями являются пожар, проникновение воды, сели, паводки, лавины, камнепады, оползни, землетрясения и так далее. Подробнее остановимся на землетрясениях - одном из наиболее распространенных природных бедствий в Кыргызстане. В законе прописано, что землетрясения – это «подземные толчки и колебания земной поверхности 6 баллов и более». То есть, толчки ниже 6 баллов – это не землетрясения. А ведь в Кыргызстане даже пяти баллов порой достаточно, чтобы разрушились глинобитные дома в регионах. Традиционные постройки в киргизских селах отнюдь не учитывают нормы сейсмостойкости.
Не менее расплывчата формулировка о селях, которыми считаются «потоки с очень большой концентрацией минеральных частиц, камней и обломков горных пород (до 50-60 процентов объема потока)», и оползнях, под которыми подразумевается «движение большого объема масс горных пород вниз по склону или откосу под влиянием гравитационных сил». Кто будет определять, большой поток (объем масс) или маленький, - в Законе не прописано.
Читаем дальше: «события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате: военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, массовых беспорядков, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению гражданских или военных властей». Получается, что, если в стране опять будут уничтожать террористов, как это произошло в центре Бишкека 16 июля, и в результате этих действий в жилом секторе возник пожар, то это уже не будет являться страховым случаем. Также не подлежат страхованию «чрезвычайные ситуации техногенного, экологического, биолого-социального и конфликтного характера». Хотя тот же пожар может стать следствием техногенной или природной катастрофы.
Интересна еще одна формулировка: «не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные жилые помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в помещениях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря или иного движения воздушных масс». То есть, если не закрыто окно, а дом завалит оползень, страховая выплата владельцу не полагается? А как определят, было окно в доме закрыто или нет?
Сколько платить в сомах?
Теперь о страховых взносах. Похоже, власти решили пойти по пути наименьшего сопротивления и просто разделили их на две части: взносы для сельской местности и для городской. И неважно, что депутат в Бишкеке может жить в трехэтажном особняке, а бабушка с нищенской пенсией – в однокомнатной квартире. Изначально планировалось, что взносы для сельской местности будут в пределах 2,5 тысячи сомов в год, а для города составят 3 тысячи. Однако потом власти существенно снизили эти тарифы. Теперь для села минимальная сумма взноса составляет 600 сомов в год, а для города – 1,2 тысячи сомов. Сумма выплаты при наступлении страхового случая составит 500 тысяч сомов (около $6560) для сельчан, а для горожан – один миллион ($13.160).
Страхованием жилья будет заниматься созданная в этом году государственная страховая компания. Почему эта компания без опыта работы начнет страховать жилые помещения населения, непонятно. Как «Фергана» писала в статье «Закон вступит в силу, но не заработает: Кыргызстан не готов к введению ОСАГО», даже созданные несколько лет назад частные страховые компании еще не готовы участвовать в автостраховании. Что же можно говорить о компании, созданной всего месяц назад?
Следует отметить, что, по данным Государственной регистрационной службы (ГРС), в настоящее время в Кыргызстане зарегистрировано 1.128.462 жилых помещения, из которых 833.407 – это частные дома, а 295.055 – квартиры. В Бишкеке зарегистрировано 199.393 жилых помещения, в том числе - 62.754 дома и 136.639 квартир.
Нурлан Байбосунов: «Мы хотим внедрить социально ориентированный закон, а не нажиться»
После ознакомления с законом вопросов по страхованию жилья стало еще больше. За их разъяснением «Фергана» обратилась к члену исполнительного совета Государственной службы надзора и регулирования финансовых рынков при правительстве Кыргызстана Нурлану Байбосунову.
- Почему землетрясениями признаются подземные толчки только силой 6 баллов и более? Разве землетрясение меньшей силы не может нанести ущерб строениям?
- В законе разъясняется, что сель – это поток с большой концентрацией частиц, а оползень - движение масс большого объема. Кто будет определять величину объема потока воды или оползня?
- Это будет определять МЧС. Они заинтересованы в объективности, потому что, если они занизят сумму ущерба или катастрофы, то будут за это отвечать. А страхованием жилья будет заниматься государственная страховая компания, которая собирает деньги и будет выплачивать компенсации. У МЧС и страховой компании разные интересы, и они не будут подыгрывать друг другу.
- Не подлежат страхованию объекты, «расположенные в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления уполномоченными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы». Как это понимать?
- Если вы дом застраховали, а через час МЧС объявили местность, где он находится, зоной стихийных бедствий, то вы получите выплату. Но с момента объявления территории зоной стихийного бедствия страховать там жилье нельзя.
- Цитирую: «События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате: военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, массовых беспорядков, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению гражданских или военных властей»...
- Потому что сам закон читается как «страхование жилья от пожаров и стихийных бедствий». Массовые волнения не являются стихийными бедствиями, поэтому мы в законе еще раз прописали это, чтобы люди не перепутали.
- Получается, если в Бишкеке произойдет перестрелка, и дома людей пострадают, то им никто не поможет?
- Их восстановят, но не в рамках этого закона. Если у вас есть закон о страховании дельфинов, то страховать касаток он не будет.
- Не подлежат страхованию дома, которые построены с нарушениями требований законодательства. В стране многие дома построены с нарушениями, как вы поступите с людьми, которые там проживают?
- Да, мы знаем, что в жилищном строительстве есть много нарушений. У ГРС также есть проблемы с регистрацией жилья, они бы хотели всех зарегистрировать, но у нас не все граждане законопослушные, и у них порой нет всех необходимых документов. Часть населения вообще получила участки путем самозахвата. В этом пункте мы пойдем по пути Государственной налоговой инспекции, которая смотрит, есть ли у жильцов правоустанавливающий документ о том, что это жилое помещение и там проживают люди. Если такой документ есть, то они должны платить налог. При выдаче полиса мы будем смотреть на наличие такого документа.
- Почему размер страховых взносов составляет именно 600 и 1200 сомов?
- Это социальная цена, она была снижена по требованию президента и премьера. Изначально она была выше, как и сумма страховых выплат. Мы сказали, что тогда будем вынуждены снизить и суммы выплат. Эти суммы выбраны потому, что у нас неплатежеспособное население. Возможно, через два-три года, когда люди поймут, что этот закон направлен им в помощь, сумма будет повышена. Государство получает со всего этого лишь два процента, но тратит миллионы. Мы говорили премьеру, что у нас регион повышенной сейсмичности, и с такими низкими страховыми взносами госстрах обанкротится. Темир Сариев пообещал, что, если госкомпания не справится, необходимая сумма будет добавлена из бюджета.
- Почему тарифы рассчитаны не по квадратуре жилья?
- Мы проанализировали опыт страхования примерно в трех десятках стран. В большинстве случаев при определении тарифов проводят оценку имущества. При существующей в Кыргызстане ситуации с документами говорить о том, что мы сможем точно оценить жилищный фонд, нельзя. У нас даже нет квалифицированных оценщиков. По этому пути двигаться было невозможно, и мы решили установить минимально возможный тариф обязательного страхования - такого тарифа нет ни у кого. При этом у нас 15 лет существует добровольное страхование жилья, заниматься которым также сможет госкомпания. Вы можете заплатить большую сумму и получить еще один полис на ваш трехэтажный особняк.
- Расскажите о страховой компании: во всех ли регионах будут открыты ее филиалы, располагает ли она штатом оценщиков ущерба?
- Государственная страховая компания была создана в январе 2016 года, она уже получила помещение, сейчас решается вопрос открытия филиалов во всех областях. Для охвата всего населения необязательно повсеместно открывать офисы и нанимать персонал. Намного более эффективный путь – использовать для этого существующие структуры. Компания будет работать с госпредприятием «Кыргыз почтасы», чьи подразделения есть в каждом селе. Сейчас сотрудников почты обучают необходимым навыкам. Что касается подготовки оценщиков, то она проводится, в том числе и на гранты. Оценщики у нас есть, они привлекаются частными страховыми компаниями. Также оценкой ущерба занимаются МЧС и ГРС, которые выдают пострадавшим ссуды. Да, эти институты надо улучшать, закон о страховании и даст толчок развитию страхового рынка и появлению профессионалов в этом деле.
- Как может заниматься таким серьезным вопросом, как страхование жилья, структура, которая создана месяц назад, притом, что нет готовой базы данных по жилью, штата оценщиков. К чему эта спешка?
- Страховая компания не сможет охватить миллион домостроений по щелчку, поэтому мы даем ей от четырех до шести месяцев на то, чтобы она развернула филиальную сеть, заключила договоры. Как государственная страховая компания она имеет преимущество - государственные ресурсы: «Кыргыз почтасы», ГРС, которая имеет 49 подразделений по всей стране. У этих структур уже есть здания, базы данных, техника, они работают десятилетиями. Ничего не надо создавать, просто нужно обучить людей и грамотно наладить работу.
- Как будет создаваться страховой фонд?
- В страховом фонде уже есть 50 миллионов уставного капитала и еще 50 миллионов мы изыскиваем (уставной капитал страховых компаний в Кыргызстане должен быть не менее 100 миллионов сомов. - Прим. «Ферганы»). Туда будут уходить отчисления граждан. Давайте посчитаем: если в первый год застрахуем 500 тысяч жилых помещений и умножим на 800 сомов (как среднюю цифру между 600 и 1200 сомами), то получим 400 миллионов сомов. Примерно такая сумма ежегодно выплачивается МЧС пострадавшим. Просто собрана она будет по чуть-чуть со всех, а роздана локально тем, у кого произошло несчастье. Да, возможно, вы пять лет будете выплачивать эту сумму, но потом, если сгорит ваш дом, получите помощь.
- Выплаты в полмиллиона и миллионы сомов – это очень малые суммы, на них нельзя ни однокомнатную квартиру купить, ни дом построить…
- Мы установили минимальные взносы и довольно приличные в соразмерении с ними выплаты. Если вы хотите большую выплату, заплатите больше, как я уже сказал. Но повышать эти тарифы мы пока не будем, иначе в стране может произойти третья революция. Мы хотим внедрить социально ориентированный закон, а не нажиться. Параллельно этот закон поможет ГРС и Главархитектуре (Государственному агентству архитектуры, строительства и ЖКХ. – Прим. «Ферганы»). Когда люди поймут, как выгодно получать страховку, они побегут и сделают недостающие документы. А сейчас у них нет стимула куда-то бежать и что-то оформлять.
- Что должен будет сделать имеющий жилье гражданин Кыргызстана, когда закон вступит в силу?
- Ели у вас есть правоустанавливающий документ на жилье, оформленный именно на вас, то в срок от четырех до шести месяцев в спокойном режиме обращаетесь в ближайшее подразделение «Кыргыз почтасы» или ГРС, сдаете 600 или 1200 сомов, пакет необходимых документов и получаете полис.
- Что грозит за неисполнение закона?
- На уровне правительства 19 января было принято решение о том, что в этом году штрафов за неимение полиса не будет, - сообщил Нурлан Байбосунов. И добавил, что по ОСАГО изменения в Административный кодекс уже внесены, и если к маю у автовладельца не будет полиса автострахования, ему грозит штраф в размере 500 сомов.
Очевидно, что закон об обязательном страховании жилья еще требует доработки. Принятый вслед за ОСАГО, он вызвал в обществе откровенное недовольство и споры о его своевременности. Ведь очередная обязательная выплата государству может стать серьезной нагрузкой для большей части и без того неплатежеспособного населения. В условиях кризиса в стране, где средняя зарплата равна 12.617 сомам ($180), минимальная – 970 сомам ($14), а средняя пенсия – 4710 сомам ($67), одновременное введение ОСАГО и страхования жилья больше похоже не на декларируемую заботу о населении, а на сбор дани.
Екатерина Иващенко
Международное информационное агентство «Фергана»
