Тридцатого июля 2015 года президент Кыргызстана Алмазбек Атамбаев подписал закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств», который вступает в силу 7 февраля 2016 года. До этого Киргизия оставалась единственной в СНГ страной, где не существовало обязательного страхования автотранспортных средств (ОСАГО).

В декабре 2013 года в материале «Кыргызстан: От революции никто не застрахован. ОСАГО тоже нет» «Фергана» писала, что в области страхования эта республика является наиболее отсталой в центральноазиатском регионе: «Общий бюджет всех страховых компаний страны приблизительно равен бюджету одной казахстанской страховой компании. В законодательстве Кыргызстана прописаны четыре вида обязательного страхования, но на практике эти законы не работают». Ожидается, что принятие закона об ОСАГО даст толчок развитию страхового рынка, увеличит спрос на добровольные виды страхования и приведет к росту числа страховых компаний. Но для этого необходимо создать ряд важных институтов, в частности - фонд обязательного автострахования, электронную базу автовладельцев, а также значительно увеличить штат и повысить квалификацию сотрудников страховых компаний – подготовить профессиональных актуариев (специалистов по страховой математике. – Прим. «Ферганы»).

Подзаконных актов пока нет

Очевидно, что необходимость регулирования вопроса автострахования в Киргизии назрела давно. Ежегодно в республике происходит около 7000 ДТП, их число растет с увеличением количества автомобилей. Как рассказала «Фергане» аналитик исследовательского центра Central Asian Free Market Institute (CAFMI) Полина Котулева, ожидается, что базовый тариф ОСАГО будет равен 3256 сомам ($1 равен примерно 75 сомам), а максимальный лимит обязательных страховых выплат составит 550 тысяч сомов, из которых 200 тысяч будут покрывать ущерб здоровью, 200 тысяч – смерть и оставшиеся 150 тысяч – имущественные потери.

- Существует ряд вопросов, от решения которых будет зависеть эффективная работа закона. Во-первых, в законе указано, что будет избран независимый арбитр, который займется разбором страховых случаев. Арбитра будут избирать страховщики, но из кого и как - до сих пор неизвестно. Также прописано, что ущерб будут оценивать независимые эксперты – юридические лица, не заинтересованные в субъективной оценке, – однако не сказано, какие конкретно организации будут этим заниматься, нет и унифицированного прайса по оценке нанесенного ущерба с корректировкой на инфляцию, - перечисляет Котулева.

Но главная проблема в том, что до сих пор не разработан административно-правовой документ, который бы устанавливал временные рамки, в течение которых владелец обязан получить полис ОСАГО. А без указания таких временных рамок ОСАГО ничем не будет отличаться от добровольного страхования.

По данным МВД Кыргызстана, в стране зарегистрировано примерно один миллион двести тысяч машин, и их число ежегодно увеличивается. Причем большинство из них куплены на вторичном рынке, и срок их эксплуатации превышает десять лет. В то же время в стране действуют 17 страховых компаний, четыре из которых имеют определенный профиль работы и не будут заниматься ОСАГО. То есть, программами автострахования теоретически могут заниматься 13 остальных.

По данным Котулевой, количество страховых компаний и автомашин по регионам выглядит следующим образом: в Чуйской области действуют филиалы всех 13 компаний и зарегистрированы 441.176 машин, в Иссык-Кульской области – два филиала одной компании и 49.526 машин, в Таласской – один филиал и 22.201 машина, в Джалал-Абадской – два филиала одной компании и 84.250 машин, в Ошской – 5 филиалов разных компаний и 161.954 машины, в Нарынской – 3 филиала одной компании и 20.636 машин, в Баткенской – один филиал одной компании и 48.956 машин. Как отмечает аналитик, если 441.176 машин столичного региона разделить на 13 компаний, получится, что каждая компания должна будет оформить 33.937 полисов.

- Допустим, все 13 компаний получат лицензию на страхование, однако их штат физически не справится с задачей выдачи полисов. Если предположить, что машину надо будет застраховать в течение недели, тогда в только в столице компаниям придется выдавать по 5000 полисов в день. В регионах, где тоже много машин и мало филиалов страховых компаний, ситуация сложится еще более критическая. Кроме того, не приведено в соответствие законодательство. Так, в стране отменен техосмотр (в мае 2012 года президент подписал закон об отмене обязательного технического осмотра автомашин. – Прим. «Ферганы») как обязательная процедура, а для получения ОСАГО техосмотр необходим. Не продуман механизм оценки ущерба. Понятно, что страховые компании будут делать все, чтобы снизить суммы выплат. Гражданин же будет нести свои деньги страховым компаниям, но гарантии, что при наступлении страхового случая он получит объективно оцененную арбитром компенсацию, нет, - заключила Котулева.

«Страховые компании работать по ОСАГО не готовы»

Президент Ассоциации страховщиков Киргизии Асель Джамансариева в интервью «Фергане» сказала, что расходы по исполнению некоторых пунктов закона возложены на страховщиков и Ассоциацию:

- Мы должны сформировать фонд гарантийных выплат, автоматизированный информационный центр, единую базу данных и создать институт страхового арбитра (общественного примирителя). Страховые полисы должны регистрироваться в базе данных во избежание мошенничества в сфере обязательного страхования. Страховщикам, кроме перечисленных мною расходов, нужно будет набирать страховых агентов, создавать региональную сеть продаж, проводить информационные и рекламные кампании.

- Готов ли рынок к ОСАГО?

- События разворачиваются слишком быстро. Я считаю, что процесс подготовки должен быть немного дольше. Есть опасения, что во время введения ОСАГО среди граждан может возникнуть недовольство: в силу ментальности они не смогут сразу принять факт, что что-то надо страховать в обязательном порядке. Однако здесь нет ничего страшного. Кыргызстан - практически единственная страна, где нет ОСАГО, и нам надо это исправлять.

- Почему компании до сих пор не получили лицензии на выдачу полисов ОСАГО?

- Лицензии будут выдаваться на основании положения правительства, которое еще не принято. В этом положении будут прописаны требования к компаниям. Например, что уставный капитал будет повышаться поэтапно: сначала до 100 миллионов сомов, потом - до 150 миллионов сомов. Кроме того, будут строго проверяться квалификационные требования к руководству страховых компаний. Это даже хорошо, потому что, если компании не смогут исполнять требования закона, то не будет качественного страхования. Однако однозначно сказать, что к февралю все компании начнут соответствовать необходимым требованиям и будут готовы работать по ОСАГО, я не могу, - ответила Асель Джамансариева.

- В целом, у страховых компаний отношение к введению ОСАГО положительное, но при условии, что оно будет введено, когда для этого будет все готово: созданы необходимые институты и приняты все необходимые документы, внесены изменения в законы, Административный кодекс. Нужно прописать размеры штрафов за неимение страхового полиса и дать полномочия ГУБДД эти штрафы производить. Ничего этого пока нет, - отметил собеседник. - Пока страховые компании работать по ОСАГО не готовы. Предполагаю, что из семнадцати компаний ОСАГО будет заниматься пять-шесть.

Все хотят в этом участвовать, но не все понимают, что им предстоит для этого сделать. Дело в том, что наши компании маленькие и не обладают развитыми агентскими сетями. По международным стандартам, на одну тысячу населения должен быть один страховой агент. Должна быть автоматизирована система учета полисов. Сейчас мы заканчиваем создание собственной базы данных, которая позволит нам осуществлять деятельность по страхованию ОСАГО на уровне мировых стандартов. На это ушло два года. Теперь представьте, сколько времени надо, чтобы создать общую базу автовладельцев по Кыргызстану.

Надо проработать все так, чтобы при получении полиса от нашего агента, например, в Нарыне, водитель автоматически попадал в нашу базу данных. Иначе будут ситуации, что владелец получит полис и тут же попадет в аварию, а в базе данных его еще не будет, и возникнет спор. Так не должно быть. Даже в Казахстане, где ОСАГО было введено в 2003 году, время от момента страхования до попадания в базу данных составляет сутки.

Страховые компании должны будут существенно увеличить свой штат: набрать страховых агентов для выдачи полисов, аварийных комиссаров, которые выезжают на место ДТП. Должна быть развита сеть СТО (станций техобслуживания. – Прим. «Ферганы») с полным циклом работ, с которыми мы будем сотрудничать. Нужно подготовить целую армию сертифицированных независимых оценщиков. Мы должны отработать систему выплат. Это самое важное, ведь если мы не сможем своевременно производить выплаты, то начнутся проблемы. Бланки для полисов должны печататься определенным органом при Ассоциации страховщиков, что обезопасит нас от мошенничества. С проблемой поддельных бланков столкнулась Россия, где ОСАГО было введено в 2005 году, а возможность проверки их подлинности и данных автовладельцев в единой базе, к которой имеют доступ сотрудники ДПС, появилась только десять лет спустя.

Надо понимать, что ОСАГО - это не просто сбор денег с автовладельцев, оно повлияет на развитие экономики страны за счет отчислений, уплаты налогов и вывода СТО из тени. У страховых компаний будут накапливаться резервы, что станет существенным инвестиционным рынком. Самое важное - это поднимет культуру вождения в нашей стране. В единой базе будут находиться не только данные автовладельца, но и история его вождения. Я считаю, что в Кыргызстане должна действовать система скидок бонус-малус: кто хорошо водит и не приносит убытка страховым компаниям, будет платить меньше, кто нарушает ПДД - больше. Опыт Казахстана показывает, как позитивно влияет ОСАГО на количество ДТП: десять лет назад там водили даже хуже, чем в Кыргызстане, а теперь наши соседи – пример для нас.

Если закон заработает сейчас, когда ни мы, ни законодательная база не готовы, могут возникнуть недоразумения между страховыми компаниями и клиентами. Поэтому перед его внедрением все должно быть тщательно проработано. В идеале, ОСАГО надо вводить пилотным проектом сначала в Бишкеке, а потом по всем регионам, - заключил Энвер Хавазов.

Таким образом, ни у кого не вызывает сомнения, что вводить ОСАГО необходимо, но соответствующие механизмы для этого пока не созданы, а страховые компании еще не готовы. Кроме того, к введению автострахования не готовы и водители - большинство из них знают о нововведении только понаслышке. Так, из ста опрошенных в Фейсбуке киргизских автовладельцев только 34 процента имеют представление об ОСАГО, 35 процентов что-то слышали про закон, а 30 процентов совершенно ничего о нем не знают. Возможно, что закон приняли так быстро в рамках унификации законодательства при вхождении в ЕАЭС, не беря в расчет готовность системы к его реализации. В любом случае понятно, что механизм выдачи полисов автострахования к февралю 2016 года не заработает в нормальном режиме, а будет долго отрабатываться и после вступления закона в силу.

Екатерина Иващенко

Международное информационное агентство «Фергана»